Bezpieczny wyjazd na narty i snowboard – na co szczególnie zwrócić uwagę przy wyborze ubezpieczenia?

• Nie każda polisa turystyczna obejmuje ochroną narciarstwo i snowboard czy poszczególne odmiany tego typu sportów.

• EKUZ to tylko częściowa ochrona dla uprawiających zimowe sporty za granicą – nie chroni przed istotnymi konsekwencjami wypadków na stoku.

• OC narciarza chroni przed poważnymi i potencjalnie wysokimi roszczeniami osób poszkodowanych przez nas na stoku.

Ferie zimowe to czas intensywnych wyjazdów w polskie i zagraniczne góry. Narty i snowboard zapewniają wiele radości, ale jednocześnie należą do aktywności, przy których ryzyko urazów i szkód jest stosunkowo wysokie. Złamania, zerwane więzadła, kolizje czy najechania na innych narciarzy czy uszkodzenie ich drogiego sprzętu to sytuacje, które – jak pokazuje praktyka i statystyki – zdarzają się stosunkowo często.

Eksperci Biura Rzecznika Finansowego przypominają w poradniku Q&A na co zwrócić uwagę, wybierając ubezpieczenie narciarskie/ snowboardowe. Dobrze dobrany pakiet ubezpieczeń dla szusujących po stokach to nie formalność, lecz realna i potrzebna ochrona zdrowia i domowego budżetu, szczególnie podczas wyjazdów zagranicznych.

Nie każda polisa turystyczna obejmuje narty i snowboard

Często popełnianym błędem jest założenie, że każde ubezpieczenie turystyczne automatycznie obejmuje jazdę na nartach lub snowboardzie i to w każdym przypadku. Tymczasem w części umów ochroną objęte jest wyłącznie amatorskie uprawianie sportu na wyznaczonych trasach, natomiast w części sporty zimowe lub poszczególne ich rodzaje są traktowane jako sporty wysokiego ryzyka i wymagają wykupienia dodatkowego rozszerzenia ubezpieczenia. Są również – i te szczególnie polecamy – ubezpieczenia wyjazdowe specjalnie dedykowane narciarzom i snowbordzistom. Dlatego kluczowe jest dokładne sprawdzenie ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU) z których zamierzamy skorzystać pod kątem oferowanego zakresu ochrony i jej wyłączeń.

Koniecznie trzeba więc sprawdzić czy polisa faktycznie obejmuje narciarstwo/snowboarding oraz inne planowane ponad standardowe narciarskie aktywności, takie jak np.:

• jazdę poza wyznaczonymi trasami (freeride, heliskiing),
• widowiskowe narciarstwo akrobatyczne (freestyle).
• spotykany coraz częściej skituring.

– Jeżeli dana aktywność na stoku nie jest wyraźnie objęta ochroną lub będzie wyłączona z ochrony, ubezpieczyciel odmówi wypłaty świadczenia. Przed zakupem polisy rekomendujemy dokładnie sprawdzić definicje i wyłączenia zakresu odpowiedzialności. Przy zawieraniu umowy trzeba jednoznacznie wskazać jakie ponad standardowe aktywności będziemy realizować. Dopłata do odpowiedniego rozszerzenia ochrony jest w takich przypadkach niezbędna, a brak ochrony może oznaczać bardzo poważne konsekwencje finansowe – podkreśla Aleksander Daszewski, ekspert ubezpieczeniowy Biura Rzecznika Finansowego.

Nieodpowiednio – niezgodnie z potrzebami – dobrana polisa może oznaczać, że koszty leczenia i odszkodowania będzie trzeba zapłacić samemu.

EKUZ nie zabezpiecza przed wszystkimi kosztami – szczególnie w razie szkody górach

Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego (EKUZ) zapewnia dostęp do publicznej opieki zdrowotnej w krajach Unii Europejskiej i EFTA.  

Należy jednak pamiętać, że zakres tej ochrony jest ograniczony i zależny od przepisów obowiązujących w danym państwie.

EKUZ nie pokrywa m.in.:

• transportu medycznego do miejsca zamieszkania,
• transportu zwłok do kraju na skutek śmiertelnego wypadku,
• kosztów ratownictwa górskiego i akcji poszukiwawczych,
• transportu toboganem, czy w gorszych przypadkach, helikopterem ze stoku,
• leczenia w prywatnych placówkach (poza publicznym systemem),
• niektórych kosztów dodatkowych, takich jak współpłacenie za leki czy niektóre koszty związane z pobytem w szpitalnym pokoju.

W praktyce oznacza to, że nawet posiadając EKUZ, można otrzymać rachunek na kilkanaście lub kilkadziesiąt tysięcy złotych. Dlatego przy wyjazdach narciarskich Europejską Kartę Ubezpieczenia Zdrowotnego trzeba traktować wyłącznie jako uzupełnienie, a nie jedyne zabezpieczenie. Takim zabezpieczeniem będzie odpowiednio do naszych potrzeb skrojona polisa.

– W kurortach narciarskich dostęp do publicznej opieki bywa ograniczony, koszty ratownictwa czy transportu medycznego mogą sięgać nawet kilkunastu tysięcy euro. Dlatego dodatkowe ubezpieczenie turystyczne to nie żaden ponad miarowy luksus, lecz potrzebna i realna ochrona przed finansowymi konsekwencjami wypadku na stoku za granicą – podkreśla Aleksander Daszewski.

OC narciarza – ochrona nie tylko dla innych, ale i dla siebie. Suma ubezpieczenia to kluczowy parametr polisy.

Na zatłoczonych stokach nietrudno o kolizję. Jeśli w jej wyniku, z naszej winy wyrządzimy szkodę innej osobie, odpowiadamy za:

• koszty leczenia i ewentualnej rehabilitacji poszkodowanego,
• zniszczony sprzęt,
• utracone dochody,
• zadośćuczynienie za ból i cierpienie.

– Odpowiedzialność cywilna na stoku to jedna z najważniejszych części ubezpieczenia. Ubezpieczenie OC na stoku chroni nie tylko innych, ale przede wszystkim samego narciarza przed finansowymi skutkami niefortunnego zdarzenia. Suma ubezpieczenia powinna być odpowiednio wysoka – adekwatna do potencjalnych roszczeń, które finalnie mogą okazać się bardzo wysokie – zwraca uwagę eksperci Biura Rzecznika Finansowego.

Przy wyborze ubezpieczenia narciarskiego szczególne znaczenie ma wysokość sum ubezpieczenia. Zbyt niskie limity mogą sprawić, że część kosztów trzeba będzie pokryć samodzielnie. Dlatego należy wybierać ubezpieczenia z możliwie wysokimi sumami, na jakie możemy sobie pozwolić. 

Warto pamiętać, że w niektórych krajach np. we Włoszech ubezpieczenie OC narciarza jest obowiązkowe, a jego brak może skutkować mandatem czy bezpowrotną utratą skipassu.

Sprawdź poradnik Rzecznika Finansowego przed wyjazdem

Powyższe zagadnienia to jedynie część kwestii, które warto przeanalizować przed zimowym wyjazdem. Więcej praktycznych wskazówek znajduje się w opracowanym w formie pytań i odpowiedzi poradniku Rzecznika Finansowego dla narciarzy i snowboardzistów. Zawiera on szczegółowe odpowiedzi m.in. na pytania dotyczące:

• kontynuacji leczenia i rehabilitacji po powrocie do kraju,
• ubezpieczenia sprzętu i bagażu,
• klauzuli alkoholowej,
• wyłączeń odpowiedzialności.

Poradnik jest dostępny pod linkiem: